巴西东北银行：中国小额信贷的巴西经验

ZDNET网络频道 07月19日 综合消息（文/财经评论员，宏观经济研究员宋金波）：中国经济与社会正处在关键的转型阶段。在创新能力决定未来的信息时代，中小型企业的生存环境不仅对中国宏观经济的持续性至关重要，也直接关系到中国经济体系的整体创新能力发展。另一方面，改革开放至今，中国社会由于发展不均衡、分配不公平等原因，形成的贫富分化比较严重的社会现实，已经成为新时期社会不稳定因素的主要诱因，也将成为中华民族伟大复兴的隐患。

在这两个方面，巴西东北银行(以下简称BNB银行)都具有丰富的经验，可供中国政府决策层与业界借鉴。但更加弥足珍贵的经验，则是BNB银行如何通过提升项目的管理能力、加强内部的沟通效率、向信息化时代靠拢，使扶助贫困区域发展、推行小额信贷、支持民间企业创新，成为一件既具有长远社会效益，又兼顾效率的事。它与华为等中国企业的合作，同样拓宽了它未来的发展空间。

为弥合区域发展差距而生

巴西东北银行的诞生，就是为了填补巴西各区域之间悬殊的经济发展鸿沟。

由于自然、历史、社会、文化等条件决定，巴西的人口和经济活动，主要集中在沿海地区，特别是东南沿海地区。东南部和南部经济最为发达，中南部次之，北部和东北部最为落后。由此导致巴西出现了“发达的巴西”和“落后的巴西”的局面。

1950年代，当时的巴西政府意识到，贫困、落后区域的存在，特别是巴西东北部地区与较发达的沿海的经济落差，已经成为撕裂巴西社会的隐患。巴西政府采取了一系列措施，来促进东北部地区的发展，其中包括新建并迁都巴西利亚等。巴西东北银行也是为了这一目的而组建的——它的名字就是一个证明。BNB银行从诞生之日起，就是一家典型的政策性银行，是为了实现政府的长远目标而存在，致力于在贫困的巴西东北部地区发展农村金融事业和促进当地经济社会进步。

BNB银行成立后，借助于巴西为促进东北部地区发展而出台的一系列政策，发挥了重大作用。巴西银行的存在，加大了巴西对东北地区的投资开发力度，为该地区带来了发展动力。

如2006年巴政府通过“加强家庭农业国家计划渔业计划”拨款3.5亿雷亚尔，即由巴西银行、亚马孙银行和BNB银行执行。2012年，BNB银行建立了“绿色基金”支持有机农业的发展。这些涉农或面向不发达地区的项目，都取得了显著的成绩。

随着BNB银行不断发展，它的业务范围也不再限于巴西东北地区，开始向其他落后地区渗透，并进而将业务领域向发达地区的落后阶层推进，实现了从区域扶贫的政策性银行，向面对全社会的扶贫型政策性银行的转轨。如2009年，东北银行和里约热内卢市政府一起推出全国最大规模的生产性小额贷款项目，贷款对象是信贷市场通常覆盖不到的低收入者，包括五个贫民窟的居民。低收入者和法人可以通过该项目分别以2%和4%的利率贷款100至10000雷亚尔(1美元约合1.88雷亚尔)，贷款期限最长可达36个月，用于购买设备、开店等小规模的个体经营项目。

小额信贷新路

大银行的小额金融之道，可大体上归纳为四类，即行内模式、子公司模式、合作伙伴模式和金融工具模式。巴西BNB银行和业内著名的印尼人民银行一样，是典型的行内模式，即由银行内部的一个部门直接面向客户开展小额金融业务。这条路起步艰辛、耗时费力，可一旦趟出来，会确立巨大的竞争优势，令后来者难以复制。

经过数十年的发展，BNB银行凭借着自身强大的项目管理能力，巧妙地吸收国际资金，已经成为农村金融和小额信贷方面的世界品牌。作为南美最大的区域性开发金融机构，1997年，BNB银行启动Crediamigo项目，专门向社会底层人群提供小额贷款。这是南美最大的小额信贷项目，活跃客户超过60万，平均每笔贷款余额540美元，每年以40%的速度扩张，拖欠率不到1%。

据不完全统计，在BNB银行实施小额信贷计划之前，巴西全国共计约有1570万人在非正规的经济部门就业，其中包括广大非正规微型企业主和个体户，其规模远远超过正规企业主，两者之间的比例超过3∶1。据统计，在全部非正规微型企业中，约有93%的人是在从事营利性的业务，然而，只有84%的人有机会获得信贷资源。巴西东北部作为巴西最为贫困的地区，其非正规微型企业和个体户与正规企业主的比例要远远超过3∶1的全国平均水平。另外，由于当地极端贫困，使得广大企业主和个体户可以获得的金融资源更是极度贫乏。

BNB银行结合巴西东北部地区的实际情况，积极借鉴世界各国在创办“社会银行”扶助贫困地区的成功经验和教训，尤其是孟加拉国、印度尼西亚、玻利维亚和秘鲁等国家在开拓农村地区小额信贷市场的先进做法，在世界银行的帮助之下，于20世纪90年代中后期开始在巴西东北部地区实施小额信贷试点计划。

BNB银行通过最初的探索逐步意识到小额信贷不仅仅是额度相对较小的普通信贷业务而已，其信贷模式以及风险控制包括成长模式都有其特殊性。在经过总结经验教训之后，BNB银行在1997年开始下决心，要推广一个世界一流的小额信贷计划。而最终，这个计划也获得了全面成功。

巴西东北银行经验

BNB银行与中国国有大型银行在许多方面都有着相似性，都经历了从政策性银行到商业银行的转变;尤其是BNB银行立足本地实际，积极借鉴国外经验，创造性地开拓金融市场的成功经验，对于中国小额信贷的发展有着极为重要的借鉴意义。特别是在网络信贷不断侵袭传统大型国有政策性银行领地的今天，巴西银行面向草根、不断适应信息社会需要完善功能的经验，值得中国国有银行到民间金融机构普遍借鉴。

针对巴西贫富差距较大的国情，巴西众多银行是以“平民银行”理念来发展运作的。“平民银行”面向社区，主要为那些居住在没有主流银行的城镇中的居民提供服务。服务网点广泛密集，面对中低收入阶层、以小额的现金交易以及一些代收费业务为主，且收费低廉，账户收费标准只有一般银行的50%。“平民银行”针对当地的经济发展状况，开展各种小额贷款业务。BNB银行作为小额贷款的发放大户，为贫困地区人口提供金额从几百甚至到几十雷亚尔不等的生产性小额贷款，帮助贫困人口创业和再就业，使东北部地区贫困线下的人口数量从2004年到2008年间减少了一半。此外，“平民银行”还致力于低收入家庭儿童、年轻人和成年人的教育事业。

BNB银行模式需具备几个要件：有广泛的网点资源，最高决策层对小额金融业务的深刻理解和坚定支持(尤其在初始阶段)以及小额金融业务系统的自成一体。这一模式的优点是，资金来源充足、有大银行的品牌、系统和人员可资利用。但必须注意的是，小额金融业务和银行的传统业务在评估、决策、抵押担保、产品投放、成本和风险评价等方面有很大不同，如果不能将其与银行的主流系统进行有效的隔离，可能会导致部门之间、系统之间、产品之间和员工之间的矛盾和冲突。

BNB银行在试点的过程中意识到在东北部贫困地区开展小额信贷业务具有高风险性，不仅对于产品设计有很高的要求，而且对于从事小额信贷业务的相关人员提出了很高的素质要求和道德要求。BNB银行采取了灵活的人事招聘制度，没有将小额贷款业务人员纳入BNB银行正式员工编制，而是采取全部外包的方式;与此同时，为了保证小额贷款业务人员素质，BNB银行充分利用其他从事小额信贷业务机构的专业知识，通过借助外脑，实施严格的培训，实现了人员成本与人员业务素质之间的平衡。

另外，BNB银行吸取试点早期过分扩张的教训，立志通过高效的培训计划对信贷员的数量和个人素质进行了严格的控制，从而达到建立小额信贷员的激励机制的目的。

同时，BNB银行清楚地认识到，采用现代化的管理服务，可以让自己更加聚焦银行自身的核心金融业务。巴西银行原有的通信系统是基于传统的TDM架构，缺乏升级的潜力。为此，BNB银行与中国的华为合作，采用了目前流行的基于IP网络的企业UC解决方案，一方面帮助降低了银行日常昂贵的内部通信费用，另一方面进一步提升了日常工作效率，树立了企业的良好形象。

华为的解决方案，基于银行业务的特点，采用全分布式部署的设计，包含197套核心(11575用户)系统，450座席的IPCC，覆盖BNB银行所有分支机构以及银行总部Getulio Vargas (CAPGV)等几十个城市，充分呈现UC业务特性。与统一通信解决方案融合部署的呼叫中心系统，也帮助BNB银行进一步优化了客户服务流程，提升了银行对外的品牌形象。

BNB银行通过对战略制定、客户定位、产品设计、培训计划到项目评估、管理、员工个人激励机制等一系列环节的掌握，以及在日常管理上与华为等公司展开合作，迅速向信息化管理靠拢，既控制了项目风险，使BNB银行未来在中国的发展空间更具想象力。而BNB银行的经验，也将对中国银行业转型、网络金融的发展，提供足够的借鉴。