曹建华：探索消费养老模式 让老人生活得更幸福

　　在我国13亿人口中，60岁以上的老年人口达到了1.69亿。作为一个发展中的国家，我国过早地遭遇了人口老龄化问题。养老已成为一个重大的社会问题。

　　依靠国家养老金养老，是有养老金来源老人的主要途经。如何在老人获取养老金的同时，再让老人增加一点收入，而不需要国家再多花钱。一个企业能否在国家养老的同时，做一点补充的工作，让老人晚年的生活有更多一点的收入，能够生活得更幸福更有尊严。近年来，上海家帝豪电子商务有限公司董事长在探索消费养老模式上迈出了可贵的第一步。

　　消费养老理念的提出

　　消费是花钱的，养老是也是要花钱的。这两者怎么会联系到一起呢?

　　当曹建华提出消费养老这个新理念时，许多业内人士对这个看似矛盾的概念十分不解。

　　日前，在家帝豪电子有限公司总裁办公室里，曹建华向我介绍了这个消费理念提出的过程。

　　他说，其实，所谓消费养老是指企业在销售商品过程完成后，将销售收入按一定比例以外奖励积分的名义返还给消费者，在此基础上将积分纳入到消费者设立的固定消费养老投资账号，进入此账号的消费奖励积分转化的资金会用于再投资予以增值，一定年限后再将此类增值的收益按协议返还消费者，作为消费者补充养老保险的一部分资金来源。

　　那么，曹建华提出消费养老概念有理论基础?他为我解开了谜团。

　　曹建华说，当我在努力钻研如何实现梦想的时候，正好读到了经济学家陈瑜教授的著作《消费资本论》。曹建华的梦想核心是：让客户在消费中创造价值，让家庭支出变成家庭收入。而《消费资本论》这本书恰好打开了他的梦想之门。

　　这本书提出了一个观点，即消费者在购买企业产品后，企业应该把消费者的消费视为对企业的投资，并按一定的时间间隔，把该企业的利润按一定的比例返还消费者，消费者消费变成投资，这样，消费者不仅关心自己所购商品的数量和质量，也关心购物后带来的利益。这个理论突破了西方传统的经济学理论的局限，是一种新的资本理论。

　　曹建华凭借敏锐的商业嗅觉，认识到传统的商业模式将受到冲击，借着电子商务风，在2007年，果断地创办了电子商务消费养老模式——我爱我买电子商务网站，正式推出了他构思了多年的电子商务牵手消费养老新举措。

　　电子商务系统保障消费养老

　　为了让我了解消费养老的具体情况，曹建华向我作了说明，即参加这项消费，公司规定每个月最低消费180元，公司会送40元，一年12个月即是480元，加上公司赠送的20%返利即96元，共576元。消费者参加的养老计划期满时，消费者可以选择将返利全部取出，也可以申领养老金(必须达到法定退休年龄)，即每年提取消费返利总额的12%作为养老金，直到身故。

　　消费养老计划规定年限要10年以上。但考虑到中老年人的情况，家帝豪集团规定，当消费者达到国家法定退休年龄并且在我爱我买网站连续10年购满积分，同样可以领到养老金。例如，一个人今年50岁，从今开始在我爱我买消费，并申请10年养老计划。当他退休时就可以申请每年领取消费返利总额的12%作为养老金。

　　曹建华说，为了保障消费者账户安全，公司始终将资金安全作为重中之重。消费者账户设有双重密码，不易被盗。其次，公司将与有经营资质的金融托管机构合作，消费者的消费资本金进入金融托管机构后，即不再受公司运营影响，从而确保消费者资金安全。消费者消费积分越多，投资回报也越多。由于消费返利是采取类似复利率的计算方式给付，所以，当消费养老计划期满后，消费者帐户里的这笔资金每延长一年(到期仍不取出并持续消费)进行消费养老计划的滚动，就会给消费者带来更为可观的回报。

　　第三方落实保证资金安全

　　曹建华提出消费养老概念后，有人质疑，企业如果遇到不可抗拒的各种因素停产了，原来参加的消费养老计划如何保证呢?对此，曹建华的做法是，让第三方托管。

　　参加消费养老计划的用户，公司首先允许用户以一年时间为单位将返利金额变现，如消费者自愿将这笔钱转为消费养老计划后，则这笔钱逐年累积。为了解除消费者对企业的公信力及资金安全的担忧，公司将引入国家有资质的第三方权威金融机构——具有帐户管理资质和养老金受托资质的养老金保险公司，将消费者消费后企业返利的金额交与其监管，并确保帐户资金能够平稳运转。

　　据了解，从去年推出消费养老计划以来，全国共有3万多人参加了这项计划。截至今年3月底，按照约定，公司公布了7965位首批参加消费养老计划的人员名单，并将2605318.39元划进养老保险机构进行信托管理。

　　曹建华说，我的计划，是今年争取50万人参加消费养老，明年是150万人，后年是500万人。

　　曹建华也坦言，目前我们仍处于起步阶段，主要是以养生和保健品为主，如超天美容宝口服液这个品种我已做了17年，不少人是这个产品的多年用户。现在提出消费养老计划后，他们依然用这个产品，在没有增加用户一分钱的情况下，附赠了养老计划，这对于有计划的中老年人来说，还是有很大市场的。

　　电子模式探索了消费资本化路径

　　现代网络技术具有的开放性、全球性、低成本、高效率等特点，使得电子商务快速发展。它不仅改变了企业本身的生产、经营和管理活动，也极大地影响了整个生产、交换、消费和分配这一社会生产与再生产全过程，自然也必然趋势会影响经济结构和消费结构以及居民消费倾向、消费规模和消费模式。

　　由国家发改委培训中心、中央财经大学、北京工商大学的学者组成的“消费养老”研究课题组认为，上海家帝豪集团的“探索是有益的，有利于改变传统意义上的商家与消费者的经济关系，有利于转变传统的商业促销理念和模式，有利于锁定长期客户的稳定消费行为并且规范双方权益，有利于培养消费者的多样化理财观念并实现消费增值。”

　　2010年10月30日，中国科学院财政与贸易经济研究所信用研究中心主办了“探索新时期新模式下的企业经营”研讨会上，大多数专家认为，这种新兴的消费和社会保障模式有很多优势，一是有利于企业吸引消费者而做大做强，二是这种模式的普及会为养老保险提供一个广阔的巨大资金来源，从而促进养老保险业的发展，三是在不增加消费者负担的情况下，逐步为消费者积攒一笔可观的养老金。国家发改委培训中心主任杜平表示，将日常消费资本化，作为养老的财富来源，是商业模式创新，“消费养老”有望成为一种新型养老模式。

　　“消费养老”的出现，惠泽民生。但它还是一项新生事物，《消费资本论》的作者、世界新经济研究院院长陈瑜先生认为，上海家帝豪电子商务有限公司的525M电子商务平台，是在新形式下的探讨的新企业形式之一，他们提出自己的方案，举行会议争取社会各界的意见以便修改自己的方案，我认为这种态度是科学的。他们的方案同我国当前分配制度改革联系在一起，实现生产者、经营者和消费者共赢，这在方向上是正确的。他们认真思考、实践的方法，以及让各界专家学者研究和思考，并提出修整意见的做法是有意义的。他们的我爱我买商业模式还处在继续探索的阶段，从整体上看需要做多方面的研究修正。我个人的具体意见是，我爱我买模式所涵盖的产品过于单一，不利于发挥模式的作用。因此我建议在科学的发展模式下，完全可以扩大产品经营的范围，展开多种产品的经营，这对企业的发展是有利的。

　　想多做事实现人生抱负

　　老上海人一定还记得，1984年，上海出现了霞飞化妆品。这就是曹建华用5万元起步办进来的，当时年产值就达到了5.8亿元。按规定他可以提取一千多万元，但他只拿了40多元，其余的全部用来从事公共慈善事业，如给老人发养老金，买车接送老人，给残疾人发补贴，为村里修路等。

　　谈起自己的发展，曹建华说，进入九十年代后，我在事业发展上有了相对成熟的经验，相继运作了几个美容化妆品品牌，也都比较成功。但我还想多做事，做更大的事。因为我是来自最底层的人，我想为老百姓多做一点事。为此，我花了8年时间研究各种营销模式。直到一次偶然的机会，读到了陈瑜教授的《消费资本论》，我的第一反映是，这几乎就是为我量身定做的，我为我的模糊意识和想法找到了理论基础。于是，我从购物平台着手，试图用减少中间环节的方法让消费者获得返利。现在，我已动作了3年时间，也走了不少弯路，我仍在坚持着。我非常愿意接受媒体的监督，也希望得到专家学者的悉心指导，更盼望得到社会各界的大力支持，让525M电子商务平台在经济效益和社会效益上都有良好的表现，成为新型的商业模式，并真正为消费者带来福音。

　　认识曹建华的人都说，曹建华是一个孝子，他孝敬老人，尊敬老人，这些年来为老人办了不少好事。但他不求回报，他说，老人一辈子为国家的建设和发展做出了很大的贡献，他们的晚年理应生活得更幸福，更有尊严，我愿意为让老年人的晚年生活得更好，多做一些工作。

　　消费——投资——养老模式的推广，使消费资本创造价值，并自动转化为养老资本，改变了人们现有的养老观念。它将拉动内需，推动消费市场的扩张，造福百姓。这是一个创新的行业，是一个朝阳的行业，是一个前所未有的行业。期待它健康发展。