“消费养老”探索养老新渠道 专家呼吁政府加强监管

　　一年一度的全国“两会”无疑是全民瞩目的焦点。作为民生议题的重要一环，养老问题显然也是“两会”和全民关注的焦点。而就在“两会”召开前夕，“消费养老”因其创新性和当前我国法律、法规和政策没有相关规定，再次成为了公众和舆论关注的焦点话题。社会保障专家认为，“消费养老”模式为解决我国养老资金短缺问题开辟了一条全新的途径，其价值和意义巨大。同时，专家、学者也呼吁政府加强监管。

　　据了解，所谓“消费养老”，即消费者在购买企业的产品后，企业把消费者的消费行为视为对企业的投资，企业则把自己的一部分利润按照一定的比例和时间间隔返还给消费者，从而使消费者通过日常的消费行为，为自己积攒一笔可观的资金作为自己的养老金补充(即“补充养老金”)。

　　“消费养老”模式是由上海家帝豪电子商务有限公司董事长曹建华在在我国著名经济学家、世界新经济研究院院长陈瑜教授所提出的“消费资本论”基础上创新提出的一种电子商务模式。在曹建华看来，把消费者的消费行为作为对企业的投资，投资就要给回报，这些就构成了消费养老的初步方向。

　　陈瑜教授认为，上海家帝豪的“消费养老”模式将企业产销与当前分配制度改革联系在一起，实现了生产者、经营者和消费者的共赢。

　　那么，上海家帝豪525m平台是如何开展“消费养老”工作的呢?据曹建华介绍，消费者在家帝豪“我爱我买”(www.525m.com)电子商务平台上购买商品，同时会获得一定比例的奖励积分。积分可累积，一定期限后(满一年)，525m网站会可按一定比例将消费者的积分兑换成“消费资本”(即一定比例的现金)。消费者可选择提现把这部分钱拿走，也可自愿参加“消费养老计划”。如消费者选择参加“消费养老”，525m则会将消费者积分兑换成的“消费资本”再加上自己提供的收益承诺准备金(消费资本总额的12%)，一起交给国家有资质的第三方金融保险机构进行信托管理，即保值、增值的资金运作。一定年限后，消费者即可按固定期限和约定比例从这个第三方金融机构领取这部分资金，作为自己的“补充养老金”。

　　众所周知，养老问题是当前困扰我国发展的重要民生问题之一。目前我国已经提前进入老龄化社会，超过60岁的老年人口已接近两亿，并在以每年3%的速度增长。预计到2015年，老年人口将达到2.21亿，约占总人口16%。

　　面对社会快速“老龄化”的现实，我国养老事业的推进显得有些缓慢。人口老龄化对养老保险和医疗保险基金支出影响巨大。而目前我国养老资金来源主要是基本养老保险、企业年金和个人储蓄三个渠道，由于现行养老制度还不健全，个人社会保障账户不充实，致使养老资金缺口巨大。据世界银行的相关报告数据显示，2001年到2075年中国养老金缺口高达9.15万亿元。显然，养老资金短缺已经成为影响我国养老事业发展的重大制约因素。

　　作为国家发改委培训中心牵头的“消费养老”研究课题组专家成员之一，经济学博士王再文教授在对上海家帝豪电子商务有限公司525m网站的“消费养老”模式进行了为期一个多月的调研、分析后指出，“消费养老”模式对解决我国养老问题具有重大的实用价值。

　　社会保障专家、清华大学公共管理学院博士生导师、清华养老金工作室主任杨燕绥教授更是将这一模式看作是我国养老资金来源的“第四支柱”。在她看来，能开辟出“消费养老”这样的第四个养老金来源，对中国解决养老金来源问题具有战略意义。

　　不过，“消费养老”模式毕竟是一种新模式，可以说“前不见来古人”，一切都还在探索。难免在实践中会有这样那样的问题，而且国家法律、法规、政策在这方面也没有相关规定。再加上总有一些人信息掌握不全面，对这一模式并不全面了解。因此难免出现误解、误读以至于质疑。

　　正如王再文教授所说，“消费养老”模式具有创新性，值得充分肯定，但由于该模式刚刚实践，迫切需要有关部门研究相关法律法规及政策问题。

　　更有专家、学者呼吁，政府应该对“消费养老”这一模式给予足够的重视与支持，同时要加强监管。而上海家帝豪电子商务有限公司董事长曹建华也一再表示，希望政府给予指导和监管。

　　“不管观点如何，与会专家学者‘一致认为’，‘消费养老’模式的提出，确实是一创新，亦算是件好事，从理论层面讲，并无大的漏洞，这样一件既可促进国内消费，又可解决(哪怕部分解决)百姓养老问题的商业模式，值得引起高层领导和政府有关部门的重视。大家认为，对消费养老模式无论放不放行，开不开绿灯，还是要及早表态为好，久拖下去，不但企业比较作难，于国于民，也无什么好处。” 全国政协委员、人民日报海外版原总编辑詹国枢在参加完“‘消费养老’模式论证会”后撰文表示。