上海家帝豪“消费养老”是现有养老模式有益补充

　　近一段时间以来，由上海家帝豪电子商务有限公司在国内首倡并付诸实践的一种新型消费与养老相结合的电子商业模式，引起了专家、学者、媒体以至于公众的多方关注。

　　综合各方反应，专家、学者们对此多持肯定、认同的观点，认为是一种有益的探索与尝试，是对我国现有养老保障制度的一种有益补充;而在绝大部分媒体对此进行积极报道的同时，也有少部分媒体对此提出质疑。

　　我国养老问题刻不容缓

　　当前，养老问题已然成为困扰我国民生的重大问题之一。人口老龄化是当前全球性难题之一，我国面临的形势更为严峻。 2010 年我国超过 60 岁的老年人已达 1.74 亿，约占总人口的 12.8% ， 2030 年前后我国将进入人口老龄化高峰。

　　人口老龄化对养老保险和医疗保险基金支出影响巨大，然而当前我国的社保制度还处于逐步完善进程中，现有的养老资金尚存在着来源单一且收入不稳定、个人社会保障账户不充实等一系列问题。

　　有专家认为，这些问题如不能尽快改善，或将成为影响我国养老工作的重大制约因素，甚至成为保障养老安全的重大隐患。 而人力资源和社会保障部副部长胡晓义在全国社会保险局长座谈会上曾表示，“人口老龄化来势迅猛，对加快实现社会保障可持续发展长效机制提出了新的更高要求。”

　　为此，国家“十二五”发展规划也将关注民生列为所有工作的重中之重;为拉动内需、促进经济发展， 2011 年 3 月，温家宝总理在十一届全国人大四次会议上所做的政府报告中明确提出大力促进养老消费的指示。

　　何为“消费养老”?

　　“消费养老”是曾创建过“霞飞”、“奥丽斯”两大著名品牌的知名企业家、现任上海家帝豪电子商务有限公司董事长曹建华在国内首倡并付诸实践的一种新型“消费 + 养老”的商业模式。所谓 “ 消费养老 ” ，是指消费者在购买企业的产品后，企业把消费者的消费视为对企业的投资，并按一定的时间间隔，把该企业的利润按一定的比例返还给消费者。

　　据了解，上海家帝豪电子商务网站“我爱我买”( www.525m.com )的做法是，消费者在该网站上购买商品的同时，网站会根据不同商品给予消费者一定比例的奖励积分，一定期限后(满一年)该网站会将消费者的积分进行累计并按一定比例兑换成“消费资本”(一定比例的现金)，然后转入消费资本账户。消费者可选择将该部分“资本”兑换成现金，也可自愿选择参加“消费养老计划”。如消费者选择 “消费养老计划”，“我爱我买”会将这部分资金加上自己提供的收益承诺准备金(消费资本总额的 12% )，一起交给第三方权威金融信托机构(具有账户管理资质和养老金受托资质的养老金保险公司)进行信托管理、增值运作。一定年限后，消费者即可按固定期限和一定比例领取这部分资金，作为自己的养老金补充。

　　值得关注的是，因加上了上海家帝豪“我爱我买” 提供的收益承诺准备金，并经第三方金融机构管理、运作后，消费者最后领取到企业返还的“补充养老金”总数将多于按积分比例兑换的“消费资本”。与此同时，上海家帝豪还正在与相关部门积极洽谈，计划将这部分资本在转入专业养老金保险机构进行信托管理后，能与消费者个人养老金账户或企业年金账户对接。

　　“积极探索”“有益补充”

　　在我国目前现有的养老保障体系中，基本养老保险、企业年金和个人储蓄构成了我国养老保险资金来源的三大支柱。 “‘养老消费’或成为国家养老金第四支柱。” 清华大学公共管理学院杨燕绥教授曾表示。

　　对于消费养老的可行性，国家发改委培训中心、中央财经大学、北京工商大学的学者组成的“消费养老”研究课题组认为，上海家帝豪集团的“探索是有益的，有利于改变传统意义上的商家与消费者的经济关系，有利于转变传统的商业促销理念和模式，有利于锁定长期客户的稳定消费行为并且规范双方权益，有利于培养消费者的多样化理财观念并实现消费增值。”

　　而在 2010 年由中国科学院财政与贸易经济研究所信用研究中心主办的“探索新时期新模式下的企业经营”研讨会上，大多数专家认为，“消费养老”这种新兴的消费和社会保障模式有很多优势，一是有利于企业吸引消费者而做大做强，二是这种模式的普及会为养老保险提供一个广阔的巨大资金来源，从而促进养老保险业的发展，三是在不增加消费者负担的情况下，逐步为消费者积攒一笔可观的养老金。

　　国家发改委培训中心主任杜平表示，将日常消费资本化，作为养老的财富来源，是一种有价值的商业模式创新。

　　拉动内需 践行“养老消费”

　　由于当前我国的社保制度还处于逐步完善进程中，因此有相当一部分人对养老保险制度的可持续性以及个人账户的投资收益缺乏信心，进而进行预防性储蓄，并进而造成了居民对消费的大量减少，影响了社会经济的发展。

　　而在建立社会保险制度后，也并不能减少储蓄促进消费。据清华大学经济管理学院副院长、经济系主任白重恩的研究表明，城镇职工基本养老保险制度对消费的影响是负面的，养老保险制度覆盖率高的城市，消费低;覆盖率低的城市，消费反而高。 “ 该储蓄的还储蓄。 ” 白重恩院长表示，这对于经济发展是不利的。

　　在当前，扩大内需已成为我国经济发展的基本增长点，也是促进经济均衡发展的根本途径和内在要素。显然，在这一点上，“消费养老”与温家宝总理在政府报告中提出的大力促进“养老消费”，在长远目标上是高度吻合的。

　　因此，从实践的角度来看，“消费养老”无疑是“养老消费”一种较好的践行模式。因为“消费养老”既符合国家提倡消费以扩大内需的战略，同时又兼顾了国家养老事业的健康有序发展，是一种双向利好的社会“银发工程”。

　　著名经济学家、有“消费资本论之父”之称的陈瑜教授(《消费资本论》作者、世界新经济研究院院长)表示， “消费养老”是一个了不起的创新，它有望改变中国的养老格局，符合国家 “ 养老消费 ” 、扩大内需的战略要求，对于国家养老事业意义深远。

　　新生事物 经得起质疑

　　当然，任何新生事物都需要一个公众理解和接受的过程—— 近期有部分媒体也对上海家帝豪“我爱我买”网站的“消费养老”模式提出了质疑，比如：保险资质问题，代理商发展模式疑似变相传销，并质疑上海家帝豪并没有与其宣称的相关金融保险机构接洽等。

　　针对这些疑问，记者采访了上海家帝豪电子商务有限公司董事长曹建华及有关保险、法律界人士。

　　“不容忽视，目前养老事业已经成为一个全社会的共同话题，社会、企业、个人对养老事业都有不同程度的参与。如何在老人获取养老金的同时，再让老人增加一点收入，而不需要国家再多花钱。一个企业能否做一点补充的工作，尽自己的一份努力，让老人晚年生活得更幸福更有尊严。这是我们推出‘消费养老’模式的初衷。”曹建华表示。

　　“‘消费养老’并非养老保险，不能简单混为一谈。但‘消费养老’无疑是现有养老模式的一种有益补充，应该说是对解决当今社会养老问题的一种全新探索。”一位不愿具名的保险界专家对记者表示。

　　而对此，曹建华也表示， “消费养老”并非保险项目，因此不需要保险从业资质。当然，我们公司也正在与具有保险从业资质的上海安欣保险代理公司进行合作，来共同推广由太平洋保险公司新出台的 “ 消费养老 ” 商业保险产品。

　　另据了解，为了保证消费者的权益，同时显示企业的诚信问题，上海家帝豪公司确实已经与 “上海长江养老保险股份有限公司”、“太平养老保险股份有限公司”、“泰康养老保险股份有限公司”等专业保险机构进行了多次接触与洽谈，并且关于合作问题也已经与其中的两家有了实质性的进展。同时我们还了解到，上海家帝豪已经将首批加入“消费养老计划”满一年的消费者的“消费资本”连同自己提供的收益承诺准备金共计 260 余万元已经转入了第三方金托机构进行信托管理。

　　对于有人对上海家帝豪代理商发展模式疑似变相传销的质疑，有法律界人士告诉记者，在行业中判定一个企业是否进行非法传销活动的最主要的衡量标准，就是看该企业是否以提供虚拟产品或服务为噱头，实则以强迫等方式逼迫下线发展会员(俗称拉人头)作为企业盈利的主要来源。而从上海家帝豪的“消费养老”模式来看，他们不但有“我爱我买”这一电子商务平台，而且网站上销售的每件商品都是实实在在的实体产品，不仅商品种类丰富，而且其中更不乏潘婷、汰渍等知名品牌。因此，从这一点上就能判断其并非“非法传销”。

　　“况且，该企业长期给消费者提供低于市场价格且货真价实的商品，并将部分企业利润返还给消费者以作为养老金补充，理论上讲这确实是一种较新的商务营销模式，对于消费者来讲，应该是一件好事情。企业也可以不返利啊，目前绝大部分企业不都是不返利吗?关于发展代理商问题，目前很多企业也都在发展代理商、加盟商啊?只要是不违法，当然就没有问题!”该法律人士表示，上海家帝豪的发展代理商模式也存在一定的风险， 10 万代理商，数字太庞大了，人多了就会带来管理难题，而且很难保证每个代理商都能遵守公司规定规范操作。这是上海家帝豪在推广“消费养老”模式时必须注意的问题。

　　“发展养老产业必须靠全社会力量共同努力。”全国政协委员、同济大学副校长郑惠强在 2011 年 3 月的全国“两会”期间表示。

　　应该说，“消费养老”的前景十分乐观，企业主动参与国家的养老事业也是一件好事情。但它毕竟还是一项新生事物，公众对其还需要有一个接受和适应的过程，这需要上海家帝豪公司以及社会各界的共同努力，目前包括重庆市等也开始实行类似的“消费养老”制度，市民反应良好。

　　“既然是一项新生事物，而且是一项对社会有益的事情，我们就不要一棍子打死。毛主席曾说过：‘没有调查就没有发言权!’媒体和公众可以质疑，但一定要做深入调查，尤其是媒体作为社会公器，发表言论必须客观公正，绝不可轻易就下结论。记者在采访中也一定不要马马虎虎，随便问几个人甚至是与采访对象不相干的人即将文章发布出去，这样做显然是违背了新闻的真实性原则。”有专家如此告诫记者。