个人信贷市场面临拐点 电子商务或成发展契机

个人信贷是个人金融市场的一个重要组成部分，其蕴含的市场潜力和增长空间非常之巨大，世界上发达国家个人信贷消费业务占到了整个银行业务量的30％左右，像“专门为高收入群体服务”的花旗银行，个人信贷甚至占到了60％。但国内银行由于种种原因，对此重视程度明显不够。

目前，我国的个人贷款主要集中在住房贷款和个人抵押贷款等银行认为“低风险”的业务，尤其是住房贷款实际上占了个人贷款总额的大部分。而事实上，中国的老百姓现在已经不再仅仅满足于“用明天的钱来享受今天的生活”了，许多人迫切需要“用明天的钱来赚取今天的财富”，民间旺盛的投资需求，呼唤银行进一步开辟个人投资贷款的新市场。

近日，阿里巴巴集团旗下子公司支付宝宣布，联合中国建设银行推出淘宝卖家信贷服务，据介绍，支付宝卖家信贷服务是一项以淘宝卖家信用为基础、支付宝交易为质押的信贷服务。符合信贷标准的淘宝卖家，以其已成交而没收到货款的交易为担保，以卖家个人名义向中国建设银行申请贷款，用于解决个人的短期资金需求。支付宝卖家信贷服务单笔可贷款额度下限为50元，上限为5万元，累计可贷额度最高可达10万元。

长期以来，制约我国个人信贷发展的因素有两个，一是我国银行开办个人信贷业务，在具体操作上不够灵活；二是我国个人信用制度尚未建立健全。近年来，国内各大银行在简化个人信贷手续、设计个性化个人信贷品种等方面下了不少功夫，但还是难以满足不同的社会需求，特别是在个人投资信贷领域。

据了解，支付宝商家信贷服务贷款申请和归还贷款操作全部网络化，符合信用标准的卖家只需提交一次个人资料，通过支付宝审核后，就可以多次贷款，通过审核后，每笔贷款都实时打入到申请人的支付宝账户中，卖家可以在账户余额查询中即刻查到，并且贷款实时到账，方便快捷。买家确认收货后，支付宝将自动将该笔交易的贷款本息扣除。

同时，支付宝一直致力于打造互联网信用体系，并于07年推出了互联网信任计划，“经过四年来的发展，支付宝忠实记录了会员的交易状况，同时也积累了大量用户的信用记录，这些记录也引起多家银行机构的兴趣。

有业内人士指出，建设银行看中了淘宝与支付宝分别在电子商务信息流和资金流中的特殊地位和相互间信息紧密的关系，尤其是支付宝在电子商务交易过程中对资金交割的监管过程，从而相信通过三方的合作能创建一种良好的业务模式，帮助建行拓展小额信贷业务，尤其是小额信贷在电子商务领域内的应用。

近年来淘宝网的蓬勃发展，也为这一信贷服务的推出创造了必要条件，2005年10月20日，阿里巴巴旗下公司淘宝网宣布在未来三年通过淘宝网的个人网上交易，给中国社会创造100万个就业机会，时至今日淘宝上的专业卖家已经突破百万，并保持高速发展。电子商务近年来日趋火热，其引领的创业投资热潮，给个人信贷业务在我国的发展创造了契机，个人信贷业务已成为提高商业银行经营效益的新亮点，发展前景广阔的个人信贷业务在拉动经济给银行带来效益的同时也在培育潜在的优良客户。