《电脑报》:银行恐慌症爆发 - 逃离支付宝

　　这是一张尴尬的信用卡。

　　对于整日“囚禁”在上海陆家嘴高档写字楼中的罗小姐而言，使用信用卡在第三方支付平台——支付宝上进行购物、机票乃至游戏币的付款已成为生活消费常态。按照支付宝最新计划，罗小姐甚至可以在线支付水电煤气费用。

　　这并非什么好消息，因为两个月前罗小姐发现自己的民生信用卡不能在支付宝上交易了。罗小姐在询问了银行后，才知道民生银行已和支付宝中断了合作。“那这信用卡对我还有什么用？”罗小姐说。

　　“截至今年8月，民生信用卡发卡量已经超过了600万张。”民生银行信用卡一位营销人士透露。这意味着， 600万张持卡用户已无法通过支付宝进行网上交易。

　　选择退出的还有中国银行、农业银行、兴业银行、工商银行、浦发银行和深圳发展银行。上述银行的信用卡目前都不支持支付宝交易。而招商银行、中信银行、光大银行等，也对信用卡网上支付做了限制。

　　作为国内融合B2C、B2B、C2C的最大交易商城淘宝网的专属支付平台，支付宝的用户目前超过1亿，其命运关系到中国电子商务市场发展。它为何成为令银行头痛的伙伴？背后与银行的关系发生了怎样的转变？

　　支付宝曾是银行手中的“宝”

　　从支付宝网站上可以看到，民生银行信用卡不支持支付宝，此外支付宝也发出了套现处罚通知

　　今年7月15日，中信银行在网站公告栏挂出一份通知。通知称：将从当月18日开始，对使用中信信用卡通过支付宝进行的互联网交易，收取每笔人民币5元的手续费。

　　长期以来，信用卡在支付宝上进行交易时，持卡人无须支付任何手续费，中信银行开先河之举引起轩然大波。“我们的投诉电话都快被打爆了。”该银行信用卡中心一位客服人士回忆说。

　　10月28日，支付宝(中国)网络技术有限公司(下称支付宝)相关负责人在接受记者采访时称，在支付宝与中信银行磋商后，对方已停止收费措施， 目前双方合作并未受任何影响。据了解，中信银行该项措施在巨大争议下很快在公告发出3天后就悄然终止。然而，这只是银行与支付宝“分道扬镳”的开始。

　　10月28日，记者登录支付宝网站，发现目前民生银行、中国银行、农业银行、兴业银行、浦发银行和深圳发展银行等均不支持支付宝信用卡交易。

　　“我们还有50多家合作银行，说许多银行退出那并不符合实际情况，大多数银行都还与我们有合作。”淘宝公关部负责人对记者说，“更何况，我们理解这些银行的做法，他们很可能是出于节约成本的考虑。”

　　不过，根据记者调查情况来看，目前支付宝的合作伙伴大多是温州银行、青岛银行等地方性银行，此外尽管招商银行、光大银行等仍然支持支付宝交易的 银行，也设置了自己的信用卡交易门槛。招商银行支付宝上单笔消费上限不超过500元；光大银行也规定单笔消费和日累计消费不得超过300元。

　　对诸多银行来说，与支付宝合作的甜蜜还历历在目。从2006年3月开始，农业银行、工商银行、建设银行、浦发银行、民生银行等10多家银行在短短几个月内相继携手支付宝，共同开拓中国电子商务市场。

　　2006年9月，在阿里巴巴“中国网商大会”举行期间，陪伴在马云周围的都是各大银行的老总。

　　一位电子商务专家对记者称，一方面说明支付宝的强势，另一方面支付宝成了各大银行在电子商务领域的先行者和探路者。彼时，适逢各大银行开始大力 推广电子银行与信用卡业务，银行希望借助支付宝整合其无法覆盖的众多持卡人和小商户，而支付宝则渴望增加活跃用户的数量和忠诚度，双方的合作一拍即合。

　　支付宝2003年诞生时只是淘宝旗下的一个部门，5年过去，数字已经证明了支付宝炫目业绩：截至今年8月，支付宝宣称其用户已超过1亿，日交易 总额超过4.5亿元人民币，日交易笔数超过200万笔。作为国内电子支付行业的领头羊，支付宝已经占据了市场份额的76.2%。值得注意的是，过去几年也 是中国信用卡业务和电子银行飞速发展时期。

　　然而，任何大戏的主角有其绚烂的风光，背后也必有其道不尽的苦辣酸甜。支付宝亦复如是。

　　支付宝免费模式让银行输不起

　　对引起巨大争议的收费计划，中信信用卡中心高层这样解释称，其一是支付宝的信用卡交易完全免费；其二是支付宝交易存在假消费、真套现行为。

　　民生银行更是有倒不完的苦水，民生银行信用卡中心营销营销总监陈弘说：“我们做过测算，在支付宝上已经损失了800万元的资金成本。”

　　此外，招商银行、光大信用卡中心在电话采访中对记者坦承，对信用卡网上支付做出限制是因为防止套现。

　　记者调查发现，目前在许多论坛上，许多网友热衷于“交流”借助网店实现信用卡套现的经历。

　　所谓套现，指持卡用户以支付宝或淘宝网为交易中介，将信用卡信用额度转至借记卡，最终取得无息贷款。整个过程没有真实的货物交易，无需缴纳额外费用。而如果信用卡在ATM或银行柜台提现，则要支付不低的手续费和利息。

　　支付宝也已意识到套现的严重性，不断升级打击力度。

　　8月20日，支付宝发出公告，称“从即日起变更对以信用卡套现等为目的虚假交易行为的限制措施”。目前，在在支付宝账户充值网页，也有着清晰的警告：“支付宝禁止信用卡转账、银行卡转账、虚假交易等行为，一经发现冻结账户、永久拒绝提供服务”等严厉手段。

　　对此，支付宝公关部负责人对记者表示，支付宝有一个风险防范部门，专门监控违规的交易操作，将在近期内发布规范措施，在最大程度上堵住这一漏洞。当记者进一步了解具体规范措施时，该人士表示未正式出台前不能告知。

　　然而，支付宝合作部资深总监葛勇荻也坦承：“打击信用卡套现仅仅依靠自己一家的力量仍然有限。”此外，这一领域的监管仍然存在空白，因此难以禁绝套现现象。

　　不过，最大根本问题是银行在其中无利可图。中国银行、农业银行、兴业银行等人士对记者称，各家银行的信用卡都是免费为支付宝提供网上支付服务，支付宝不付给银行任何费用。

　　一家股份制银行信用卡中心高层人士更为尖锐地指出，信用卡利润来源主要是年费、手续费和利息费。在国内信用卡营销大打价格战的情况下，年费已形 同虚设，来自商家的手续费便成了信用卡最重要利润来源。用POS机刷卡消费，持卡人虽然无须支付额外费用，但商户却需向银行缴纳一定手续费。然而，在支付 宝这个支付平台上，信用卡却收不到一分钱。“银行完全是赔本买卖。”

　　接受记者采访的多家银行人士称，“曾提出向支付宝收缴一定的手续费。”不过，这一要求均遭到了支付宝的断然拒绝。

　　支付宝的拒绝不难理解。与很多支付平台不同，支付宝目前对普通消费者仍然是免费的(2006年底后向淘宝网外商家收费)，这种免费模式无疑让那 些对信用卡业务有迫切赢利预期的银行感到越来越大的压力。但如果支付宝给银行缴纳手续费，要么自掏腰包，要么转向网民收费，显然，两种情况皆非支付宝所能 接受。

　　深度分析：支付宝和银行仍能共赢

　　在网上支付领域里，银行的地位是无法被取代的。不过，曾经广泛流通的支付宝平台，眼下其主要银行客已经变成了温州银行、青岛银行等地方性银行。此外，今年7月以来，多家银行取消了网络和电话自主申请服务，用户要想完成网上交易，必须本人到银行柜台申请开通。

　　另一方面，鉴于支付宝和淘宝网在中国电子商务市场举足轻重的地位，银行中止和支付宝的合作意味着面临持卡人的抵触。“如果不支持支付宝，那么我就会去注销自己信用卡。”上海陆家嘴的罗小姐如此表示。

　　事情演化到今日的格局，远远超出了双方的预料。对银行、支付宝，甚至网民来说，都是不愿意看到的局面。

　　对此，支付宝执行总裁邵晓锋说：“目前是双方共同投入资源培育市场时期，不仅是银行在贴钱培育市场，支付宝同样也在贴钱培育市场。这是支付宝与银行方面经过沟通后共同的选择，并不是支付宝一家的行为。”

　　“银行与我们发展方向仍然是一致的，并没有什么大的分歧。而且我们仍然需要银行的极大支持，因为结算、托管端仍然在银行。”支付宝公关部对记者称。言下之意，银行仍然能控制支付宝的“生存权”。“所以我们一定要找到既不影响银行利益又能跟银行双赢和共存的道路。”

　　事实上，“共赢”仍然是银行与支付宝的主旋律。民生银行、中国银行等并没有完全切断与支付宝的合作，保留了该行借记卡的支付宝交易功能。而中信银行，也在8月悄然恢复了信用卡支付宝交易功能。

　　对于双方，找到一种新的双赢的合作模式，成了银行与第三方支付平台迫切的话题。

　　2008年10月28日，支付宝联手光大银行，正式推出一站式公共事业缴费服务，人们可在网上缴纳水、电、煤以及通信费等日常费用。更早一些时候，支付宝则联合工商银行、招商银行、建设银行等，推出卖家信贷、是网络联保、小额贷款等业务。

　　据记者了解，目前支付宝与工商等银行，进行着互换“黑名单信息”的沟通方式，支付宝的记录也将作为诚信指数提供给银行，成为银行发放贷款、衡量 优质客户的重要依据。支付宝执行总裁邵晓锋说，每天产生大量可记录、可监控信息，有巨大的数据库为基础的支付宝，可以成为评判个人诚信体系的重要指标。

　　针对有关支付宝跟银行抢饭碗竞争的话题，支付宝方面表示，“银行的主要盈利点在于收放贷的利差，而网上购物则银行是不愿意做的小额支付，但又占用了银行太多的柜台资源。双方可以说是很好的补充。”

　　不过，一名招商银行零售渠道客户经理却对记者表示了不同看法：“支付宝每天进出资金高达4.5亿元，沉淀了大量资金，支付宝事实上已具有了银行才能拥有的储蓄功能，并且拥有账户管理和支付结算功能。这完全可以全面战胜一些实力较弱的银行。”

　　每天进出支付宝的资金高达4.5亿元，这些资金如何管理？事实上，伴随电子商务市场第三方支付的迅猛膨胀，支付过程中沉淀的资金好像翻滚的雪球，越来越大。目前市场中大型互联网和知名第三方支付平台，都能够沉淀或者积累大量的资金。

　　业内人士表示，无论如何，支付宝总体来说都将是与银行“携手前进”，并且继续充担银行电子商务先行者领域这一角色，在中国第三方支付这块试验田里试验下去。

　　专家观点

　　支付宝可收取一定费用

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇教授

　　当前，电子支付存在四大主要问题。

　　一是法规制度问题。网上支付目前没有专门的法律。二是社会信用问题。社会信用环境的整体状况有待改进。三是支付风险问题。能否有效防范和化解基于套现等形成的支付风险。四是政府监管问题。

　　可以说，正是这四大问题，造成了银行与支付宝之间的进退两难。但目前第三方支付与银行还谁也离不开谁。那么，如何扭“双亏”为“双赢”？这需要双方更好地沟通与协调，任何单方面的行动都难以达到预期效果。

　　从银行角度来看，应加大对通过支付宝进行信用卡套现等违法犯罪行为的监管与打击力度，完善相关法律法规的制度保障；而对于在支付宝账户中沉淀的资金，可以考虑通过“自动转账服务账户”，使支付宝账户余额保持在一个固定的较低水平上，降低违规操作的可能性。

　　对支付宝来说，可在保持网络的“商家数量”和“客流量”基本不受影响的前提下，对参与交易的买家和卖家收取一定比例的费用。虽然目前国家对于网 上第三方支付平台的费用收取，还没有明确的强制性规定，但第三方支付收费已是电子商务大势所趋，腾讯财付通、付费通、快钱、易宝、联动优势、贝宝都收取一 定服务费，像银联卡一样。

　　支付宝其实已经开始这方面的尝试，对于一些拥有大额交易量的卖家进行收费，额度为交易额的1%至1.5%。一方面，收取一定费用可以提供更好的服务，另一方面，因为使用支付宝终归需要银行提供相关终端服务，所以该收费所得可用以补偿银行服务，化解双方矛盾。

　　如此一来，第三方支付与银行也就有了一个清晰合作模式：和银行确定一个基本的手续费率。然后，第三方支付平台在这个费率上加上自己的毛利润，再向客户收取费用。

　　二者未来将从伙伴变对手

　　北京大学网络经济研究中心研究部主任，中国电子商务协会高级专家 杨冰之

　　支付宝依托自身的C2C交易平台，拥有了大量客户。在第三方支付成为未来主流支付工具情况下，一家银行退出，不代表其余银行不会跟进。这是支付宝的优势。

　　另外，由于中国金融服务行业不够完善，在2007年初，央行就在计划给第三方支付公司颁发牌照，但一年多后仍没有什么动静。结合最近一段时间以 来由央行策动的一系列限制电子支付和虚拟消费的微调，不难看出主管部门对于电子支付行业目前最大的顾虑依然在于安全、信用层面。换言之，支付宝这个几乎起 到银行作用的“账户”目前还是无名无份。

　　相反，这恰恰是银行本来的优势：有名有分，不但拥有支付结算的终端和网络，还能抓住终端用户。目前，由于第三方支付监管细则迟迟不出，保持与银行的关系，与银行优势互补，这是双方目前最重要的事情。

　　从一定角度来看，电子支付更像银行业务中的增值业务或延伸业务，而这是当前银行业务电子化中的主要业务之一。当前，他们之间更多的是合作关系，但从长远看，二者必将发生竞争。

　　一个明显的趋势是，支付宝有自己的虚拟账户，在做本应属于银行业务的账户管理和支付结算。这意味着他们只要有了名分，就有了能跟银行在支付业务上全面开战的资本。

　　电脑报观点：电子支付是大势所趋

　　10月下旬，花费一年多时间进行布局的百度终于踏出了自己在C2C领域内的第一步，正式推出名为“百付宝”的电子支付平台。

　　这意味着，尽管中国电子支付发展遇到了瓶颈，但作为“C2C的最后一公里”，仍然是C2C中最容易带来直接收益的环节。

　　有必要考虑的一个问题是，电子支付的下一步趋势，是以银行为主导，还是以第三方支付为主导?

　　目前来看，任何人都不可能放心把钱存在第三方支付平台，而且客户的钱要存到第三方支付那里，也得依赖于银行。至于未来谁为主导，就要看是银行是否积极，如果银行老是落后于电子商务，第三方支付平台为何不能做得更多一些呢？

　　事实上，谈到电子支付，不能偏离的一个中心是，电子支付发展离不开银行，但是不能仅仅靠银行，银行网关虽是很重要的环节，但电子支付盈利模式的创新，才是整个中国电子支付和电子商务的发展能否走上新台阶的标志。

　　在这方面，第三方电子支付已经开始做出开拓。一个标志性的数据是，淘宝在支付宝交易量中的比重已经下降至接近50%，向更多民生领域渗透，更贴 近用户需求是支付宝下一步发展的重点。而在游戏、机票和传统B2C等重要领域，支付宝分别与巨人、深航、艺龙、卓越亚马逊和戴尔等行业巨头达成合作。

　　其余第三方支付平台也不甘落后。快钱宣布推出了信用支付产品；财付通在航空业方面进行了开拓。一些更小的支付企业则选择在某个细分行业市场发展，以获得差异化生存，比如汇付天下选择在航空机票领域发展，云网支付则专注于游戏点卡等交易。

　　但不管怎样，第三方支付与银行竞争也好，合作也罢，对于网民来说，最重要的是，能更好地进行在线支付。可以这么说，不管第三方支付和银行的矛盾多大，竞争多么激烈，在未来，电子支付是大势所趋。