网络银行服务功能提升

如今，客户们迫切需要零售银行提供在线银行服务。但是，银行提供的互联网服务范围非常有限。例如，客户经常需要接通电话完成其帐单支付，客户们不能通过银行将个人金融软件和银行的帐户信息整合在一起。

藏在这种障碍背后的是虽然银行感受到了在网站上提供更多功能的压力，但是由于更高级功能需要更多花费和灵活性，所以目前网站功能只是能以图形方式显示余额，或提供可预测未来开销的简单计算器，这些服务非常有限。

但是，来自Celent Communications的最新报告宣称这种情况正在改变。到2006年，零售银行用于外部IT服务的花费预计突破50亿美元。一方面，正在发生的变化是在线银行商家正在加速改进它们的服务，并扩展它们产品的互操作、定制、整合能力。另一方面，新的纯粹的在线银行正在更上一层楼。

虚拟银行挑战极限
让我们看看NetBank的情况。该银行是一个彻头彻尾的纯粹在线银行，它号称是美国第一家在商业上获得成功的互联网银行，目前在全美50个州和20个国家已拥有超过15万客户。

该银行通过提供一整套满足互联网用户需要和生活方式的金融服务来进行销售，这是网络渠道所拥有的灵活性。另外，这种无分行商业模式使得银行只需要传统银行开销的一小部分来经营，而且储蓄是通过更有竞争力的存款利率和在线帐单交付这类免费帐户服务返回给客户。

但是，银行想要开发自己的在线功能，主要是将自己网站的功能扩展为更高级的服务，将服务拓展、渗透到中小企业领域。换句话说，银行正在考虑将高级个人用户在网站中使用的业务引入到小企业。

Celent称NetBank求助于主要的在线银行厂家Corillian和自动取款机、其它自助服务解决方案和ATM的提供商NCR。“我们启动了一个新的小企业银行项目，需要寻求能帮助我们将高级客户经验传递到商业专业人士的合作伙伴”，NetBank的首席技术官Tom Cable解释说。“作为一个无分行银行，我们将互联网作为主要的服务分发渠道。由于NCR和Corillian能提供当今市场中竞争致胜的专业知识和灵活性，所以我们选择它们作为合作伙伴。”

该项目到目前为止证明是成功的。五个月的时间中，在没有铺天盖地的广告宣传情况下项目产生了170亿美元的储蓄。Cable相信新服务对现有零售客户也具有吸引力：他预计保留金、帐户、收入将增长5-10%。

Celent高级分析师Dan Schatt在谈到整个市场时，称上述活动将形成一种趋势：“过去，银行满足于使用Quicker或Microsoft Money等工具来满足客户的个人金融管理需要，并且花了大量的金钱来促进开放金融交换协议的下载。如今，我们看到了相当多的开支管理、资金转移和整合技术，用户的在线银行经验也正在增加。”

Dan Schatt的同事Alenka Grealish补充到如果想沿着这条路走下去卖方市场要为零售银行提供更多的选择，“过去的几十年中，互联网银行卖方大大提高了它们的投资回报收入。尽管市场处于不愠不火的状态，但商家们并没有减缓它们追求加强投资回报均衡的步伐。他们当前面临的挑战是向银行家们演示如何将这些功能的增强转换为收入收益。”如果开支预测只是五亿美元的话，那么看上去他们正在成功。